普及金融知识之“征信知识小课堂”

征信的重要性

个人征信作为一个人的有效经济身份证，会影响一个人日常生活的方方面面，如出行、贷款、就业及子女教育等。个人信用报告全面、客观记录用户的信用活动，同时反映其信用状况，在申办房贷、办理信用卡等具有借款性质的业务中发挥重要作用。 

个人信用报告的内容        

个人信用报告主要包含七个方面的内容：

个人基本信息、信息概要、信贷交易信息明细、公共信息明细、本人声明、异议标注、查询记录。

特别提醒：信息概要描述个人信息构成、逾期及违约情况，获得授信及负债情况，而信贷交易明细逐笔详细描述个人的信贷交易明细（如贷款、信用卡、担保信息等），反映信息主体借钱和还钱的历史。

查询信用报告的方法

信用报告有现场查询和互联网查询两种方式，现场查询需要本人携带身份证件在全国各地中国人民银行分支机构及已授权银行的信用报告自助查询机自助查询，互联网查询包括中国人民银行征信中心官网、云闪付APP等方式。

征信三大误区

大数据时代，征信与生活密切相关，关于征信的三大误区，也需要清楚知晓。

误区一：欠款还上后，污点自动消除。

除非银行没有上报逾期行为，否则一旦记录到央行，就算后期还清账单，不良记录还是存在的，因为记录银行没办法删除，央行更不会删除，只能继续保持良好的记录，避免产生新的污点。

误区二：征信可以洗白或者修复。

人民银行征信中心平台的系统是无法人为修改和操控的，因此不存在洗白或者修复的说法。而且，洗白属于违法行为，但很多人急于消除不良征信记录，为中介提供了可乘之机，除此之外，非法中介还有可能套取办理者的个人信息，进行售卖或者非法利用。

误区三：个人信用报告查询越多，申贷越难。

在个人信用报告中，查询记录包括了查询日期、查询操作员、查询原因等内容，这些也是重要参考项，如果查询记录过多，确实会影响金融机构对客户的信用评级及放贷。不过，个人信用该报告分为本人查询、信用卡审批、担保资格查询、贷后管理、贷款审批、异议查询等，其中担保资格查询、贷款审批按风险要素看可以属于负面类，这类查询过多会产生不利影响，但本人查询不算在内。

个人信用记录维护要点

根据还贷能力来申请适当数目的贷款，尽量不要让使用且未还的贷款数量占总额度的比例过高。

申请贷款、信用卡的时间间隔不宜过短。如果短期内大量申请贷款或者信用卡，很容易被怀疑是高风险用户。

不浪费每年查询征信报告的机会，准确掌握自己的信用记录，有问题及时与人行分支机构和信贷机构进行沟通，遇到对报告内容存在异议的，可以向人行提出异议申请。

来源：中国银协